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政策法规

                                                                                   相关政策法规

(一)网络金融的概念
  网络信息技术的不断发展,飞速地改变着我们的生活方式、经济甚至思想。以网络信息技术为基础的网络经济的发展对社会的各个方面都产生了广泛而深远的影响。在网络平台上开展的经济活动规模日益增大,越来越多的厂商、居民和政府被网罗在其中,网络经济正在成为网络时代的主流。金融是现代经济的核心,是深受网络信息技术影响的国民经济重要部门之一。网络经济的发展,不可避免地对传统金融业产生了强大的冲击,传统金融服务和金融机构等在此背景下发生了一些新变化,网络金融同时应运而生{1}。
  网络金融是网络信息技术与现代金融相结合的产物,可以从网络与金融两个方面及其交汇点来考察。所谓金融,按字面意思解释,就是指货币资金的融通。广义的金融是指全社会的货币资金的筹集、分配、融通、使用和管理活动的总和,包括资金和财政分配活动和信用分配活动。但金融学和金融法意义上的金融只是指狭义的金融,即货币流通和信用活动的总和。这主要包括货币的发行、流通和收回,存款的吸收与支付,贷款的发放与收回,票据的承兑和贴现、银行同业拆借,金银和外汇的买卖,国内、国际的货币收付与结算,股票、债券等有价证券的发行和交易,财产信托,融资租赁和保险等活动{2}。从经济角度出发,可以将网络金融概括为以电子技术和计算机网络为主要载体和运行媒介的金融活动。网络金融将金融业与信息技术有机地结合在一起,它利用电子技术或网络技术,在数字化金融信息、电子化金融产品和服务的基础上,推进金融机构的虚拟化,实现金融交易的无纸化和金融市场的网络化。网络金融活动不仅包括以互联网为平台而展开的银行存贷、金银外汇买卖、证券期货交易、债券、票据、保险、信托、融资租赁等市场交易活动,同时也包括电子化和网络化的证券监管活动{3}。

(二)(二)网络金融的特点
  网络金融融合“网络”活动与“金融”活动的特点。传统的金融活动本身具有专业技术性强、运行复杂、涉及范围广以及风险性较大等特点。在网络空间进行的活动被打上了“网络”烙印,具备众多网络活动所共有的特征。网络空间具有虚拟性、全球性、即时性、无纸化、无国界性等特点{4},在网络空间展开的金融活动同样如此。相比传统的金融活动,网络金融活动主要特征有:
  1.虚拟性与无纸化。网络时代的金融机构通常表现为没有建筑物,没有地址而只有网址,营业厅就是首页画面。多数交易活动都通过因特网进行,没有现实的纸币乃至金属货币,一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行,这能在很大程度上降低金融机构的运作成本,同时也使地理位置的重要性降低,提高了金融服务的速度与质量。
  2.直接性与迅捷化。网络的即时性和同步传输信息的功能使得客户与金融机构的相互作用更为直接,它解除了传统条件下双方活动的时间、空间制约。在某种程度上,传统金融活动所需要的代理活动失去了相应的需要,同时由于金融机构的互动加深,相互影响力加深。
  3.开放性与全球化。网络的全球性和无国界性为资本的跨国流动创造了前所未有的条件,储蓄和投资划拨变得更有效。需要大量投资的穷国已不再受制于缺乏资本,存款已不限于本国市场,而能在世界各地寻求投资机会。
  4.程式性与自动化。网络金融活动以电脑与网络为载体展开,其中内核是发达的软件技术,这使大多数活动是由非常人性化的智能系统进行,活动的完成只是遵照既有的指令,过程是完全程式性与自动化的。’同时,自动化有利于促进金融活动克服时空限制,实现不间断作业。
  5.丰富性与多样化。网络金融活动利用技术的优越创造出传统金融所没有的业务种类,丰富了金融活动,为人们提供多样化的选择模式,使现代市场活动更趋便利和更富高效,使网络经济的重要一环——资金流动更为畅通{5}。
(三)网络金融的地位与作用
  在传统工业社会,金融活动是连接生产、交换、分配、消费各环节的纽带,是国民经济活动的重要组成部分,是社会再生产的必要条件。商品经济的发展离不开货币,任何商品生产和流通都难以离开银行和银行信用而进行。金融活动作为一种价值运动和资金运动已渗透到经济生活一切领域、一切方面,引导资源在不同地区、不同部门、不同行业、不同所有者之间流动,实现最优化配置。在电子商务体系中,网络金融同样是必不可少的一环。完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段,表现为信息流、物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次,起着联结买卖双方纽带的作用。可见,网络金融将是未来金融业的主要运行模式。这种转变是必然的,因为电子商务开创了一个新的经济环境,这种新的环境需要金融业的积极参与才能很好地发展,同时金融业只有适应这一环境的变化才能获得在未来电子化社会中生存和发展的机会。传统金融活动所无法比拟的优势让网络金融具备了巨大吸引力。网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。
二、网络金融带来的冲击和面临的法律困境
(一)市场影响和社会冲击
  电子商务的勃兴,改变了金融市场的竞争格局,从而促使金融业走向网络化。电子商务使网上交易摆脱了时间和空间的限制,信息获得的成本比传统商务运行方式大大降低,表现在金融市场上就是直接融资的活动比以前大大增加,金融的资金中介作用被削弱,出现了脱媒现象[1]。电子商务的出现动摇了传统金融行为在价值链中的地位,使传统金融机构失去了在市场竞争中所具有的信息优势。
  由网络金融的特点可以看出,网络金融极大地降低了传统金融业务的交易成本。建立起一个金融网站,可以做到每天应对数以万计的用户查询和交易业务而不降低服务质量,同时使交易成本大大降低。金融基础的虚拟形态发展使金融机构大大降低了经营成本,提高了经营效率,这是网络金融得以出现并迅速发展的最主要原因。网络金融业务处理方式更为先进,是网络系统化和自动化的结合体,使得其信息资源丰富、成本低,从而实物投资大幅度减少,也打破了传统金融的地域和时间上的限制,其服务领域更为广阔。
  网络金融导致了金融业的新发展、新变化。网络金融对传统金融严格的专业分工形成强烈冲击,各金融机构提供的服务日趋类似,行业壁垒的消失使同业竞争更为激烈;网络金融更新了传统金融的经营模式和经营理念;网络金融使传统金融机构经营目标的实现方式发生改变;信用的重要性更加突出,评估金融机构的标准发生了改变;技术系统的优劣将是一个重要标准;信息的重要性更加突出,金融机构获取信息的速度和对信息的优化配置将是竞争力的主要因素;网络技术的日新月异对金融创新提出了更高的要求;网络时代将加强金融市场的透明度;网络的开放性对金融服务的安全性提出了更高的要求,刺激了信息网络技术更快更高更强劲地发展;网络金融促进了国际金融监管方式和内容的发展与变革{6}。
(二)法律困境与制度障碍
  信息技术在金融业务和管理中单纯应用,随着量变的积累导致了质变,使金融的管理理念和经营模式适应信息技术特别是网络技术的发展而发生了变革和创新,而迅速改变着传统的金融体制,并将带来金融监管制度的深刻变革。“网络是一把双刃剑”,在技术层面、体制层面乃至整个社会系统,网络金融在带来诸多前所未有的便利的同时,也隐含着不少的风险,从而对传统的法律产生了严峻的挑战与冲击。风险之源无非来自两个方面:一是基于信息技术导致的技术风险,一是虚拟金融服务形式的业务风险{7}。而无论是何种风险,缺乏制度上的治理,都是无法得到有效的防范。但是与复杂易变的社会经济形态不同,法律制度总是固守相对的稳定。当一种现存的经济形态发生变化时,许多新的社会现实就有可能游离于传统法律框架之外,新的事实与旧的法律之间不可避免地产生不甚和谐的地方{8}。网络金融的特殊性质,特别是不同于传统金融的地方,如虚拟性、无国界性等特征彻底打破了国家和地区的有形界线,从而对传统的法律提出了挑战,自身的发展也面临着前所未有的法律困境。具体说来,网络金融面临的突出法律问题主要表现在以下两个方面,也是两个相互矛盾的趋势:
  1.一方面,网络金融风险和安全问题更为突出、更为复杂。
  在网络空间,金融的风险与安全问题表现得非常复杂,根源较多,且形式繁杂。网络金融的风险首先来源于技术上的漏洞和偏差,如目前流行的许多操作系统均存在网络安全漏洞,容易受到攻击;很多网络协议安全性差、文件传输很容易被窥探和截获;防火墙安全性不高,可能被外部人员利用,从中获得有用信息;对来自Internet的电子邮件所携带的病毒缺乏有效的控制。从类型上分析,网络金融的技术风险主要包括安全性风险和技术选择性风险。安全性风险包括三个方面:一是来自网络金融机构的计算机系统停机、磁盘阵列破坏等不确定的因素;二是来自网络系统的数字攻击所带来的对网络金融活动正常运转的威胁;三是源于操作风险。操作风险包括网络犯罪带来的安全风险,内部雇员欺诈带来的风险,系统设计、实施和维护带来的风险及客户操作不当带来的安全风险。网络金融本身就是高科技的结晶与体现。因此,网络技术快速的更新与换代,有可能使网络金融组织面临技术选择的风险。网络技术选择的正确与否也直接或间接地决定着市场主体的收益或损失。
  除了技术风险外,网络金融基于活动自身的特性也存在复杂的业务风险{9}。业务风险包括:信誉风险、信用风险、利率风险、汇率风险、市场风险、流动性风险及法律风险等。信誉风险是指网络金融机构无法建立良好的客户关系,不能建立自身良好信誉从而无法从事业务。其可能源于:网络金融机构的安全系统曾受到破坏;所提供的虚拟金融服务无法满足公众所预期的水平所产生的不良影响;内部职员的渎职、错误和外部人员的欺诈、攻击等。信用风险是指交易对方在债务到期而不履约的风险。由于网络金融的虚拟性,交易并非以面对面的方式进行,所以交易对方身份的认证、违约责任的追究等存在较大困难。利率风险是指网络金融机构因市场利率波动而遭受损失的可然性。网络存在无国界性,因此其经营者更有可能倾向于从事跨国界的金融业务,当汇率变动时,网络金融机构资产负债表中的项目有可能出现亏损,从而面临更大的汇率风险。市场风险是指由于金融市场价格的不利变动或急剧波动而导致网络机构资产价格或价值变动的风险。流动性风险是指网络金融机构债务到期时,其无足够的资金满足客户兑现货币或结算要求时所遭受的风险。法律风险又称为合规性风险,主要指网络金融活动主体因违反或没有执行法律、法规或行业标准等而使其面临的被罚款、赔偿损失及合同无效的风险。其所产生的直接后果是:信誉受损,特许价值降低,业务受限及履行能力不足等{10}。
  与传统金融的风险相比,网络金融的风险具有内在的差异性。从技术风险的角度分析,安全风险对传统金融机构而言可能仅意味着部分损失,而对于网络金融机构而言,特别是对客户来说,其损失可能是致命性的、系统性的;再者,技术的选择失误对于传统金融业务而言可能仅是效率低、成本增加,然其对于网络金融业务而言,则意味着失去市场而被淘汰的严重后果。从业务风险的角度分析,虽然在风险的类别上,传统金融和网络金融具有雷同性,然而不同的是在新型的网络金融中,业务风险更加具有模糊性、不确定性、不可预见性与跨国性等特点。网络金融安全风险的最大损害性在于其传染性和放大效应。网络金融业务表现为货币信息的传递与调拨。其中涌动的数字化信息所代表的货币量远远超过了实际的货币拥有性。网络经济的自由化、高科技及相互关联性有可能使一时一地的金融病症很快发展成为全球性的“金融爱滋病”。
  2.另一方面,网络金融法律面对许多新问题、新形势出现“失灵”现象。
  与传统金融相比,网络金融电子化信息传递方式模糊了国界,其业务和客户随着互联网的延伸达到了世界每个角落。网络金融的出现,向基于自然疆界和纸质合约基础上的原有的法律体系和监管框架提出了挑战。从法律的角度看,网络金融属于新生事物,大多数国家尚未有配套的法律法规,造成众多前所未有的金融活动无法可依。

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